Glosario Económico
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A
ACREEDOR
Persona o entidad con derecho a la reclamación de una deuda.
AMORTIZACION
Reducción de capital del préstamo por devolución a través de las cuotas o por aportaciones extraordinarias.
ARRAS
Cantidad adelantada dejada a cuenta y a descontar sobre el precio final de venta aceptada como compromiso de compra. En un contrato de arras y conforme al art. 1.454 del Código Civil se admite que cualquiera de la parte (comprador o vendedor) pueden rescindir el contrato, si bien en caso de que sea el comprador, éste perdería la cantidad entregada a cuenta y si fuera el vendedor, tendría que devolver el doble.
ARRENDATARIO
O inquilino, es la persona que adquiere el uso de una vivienda durante un tiempo determinado a cambio de una renta o pago mensual.
ASNEF
Asociación Nacional de Entidades de Financiación. Gestiona un registro de cuotas impagadas de préstamos de particulares y empresas e informa a las entidades asociadas. Información a la que las entidades de crédito acceden al analizar la situación financiera y crediticia de sus clientes. https://www.equifax.es/ederechos/index.jsp y tel. 902 300 414 - 902 126 000. www.asnef.com
AVAL (AVALISTA)
Persona o entidad que se obliga con su firma del cumplimiento subsidiario de la deuda que adquiere el titular del préstamo.
C
CARENCIA
Periodo de tiempo durante el cual se exime al deudor del pago de intereses y/o capital. En el caso de que sea de intereses y capital se le denominará "carencia total".
CAPITAL
Nominal principal del préstamo sin incluir los intereses.
CARGAS
Obligaciones o limitaciones sobre la propiedad inscritas en el Registro de la Propiedad.
CEDULA DE HABITABILIDAD
Documento administrativo municipal que debe estar emitido antes de la ocupación de una vivienda de nueva construcción, debe recoger si la vivienda es idónea para el uso que se pretende dar.
CERTIFICADO DE DEUDA
Certificado que emite la entidad bancaria o financiera acreedora de un préstamo en vigor donde se refleja el capital pendiente de pago, intereses y gastos a una fecha determinada.
CERTIFICADO DE INGRESOS
Certificado que emite persona o entidad donde se refleja los ingresos totales o complementarios que percibe algún trabajador a su cargo.
CIRBE
Certificado que emite la Central de Información de Riesgos del Banco de España, donde se refleja el capital pendiente de pago de las deudas adquiridas por los titulares con las distintas entidades bancarias y financieras. http://www.bde.es/clientebanca/cirbe/objetivos.htm
COEFICIENTE DE CAJA
Porcentaje de dinero de un banco que no puede ser utilizado para hacer préstamos ni inversiones.
COMISION DE APERTURA
Cantidad cobrada por las entidades de crédito a los deudores al inicio de las obligaciones adquiridas en el préstamo. Habitualmente suele ser un porcentaje sobre el capital prestado.
COMISION DE CANCELACION
Penalización económica por cancelación anticipada del préstamo. Se suele distinguir cancelación parcial, cuando se hace una amortización parcial del préstamo pendiente, y cancelación total, cuando la amortización supera un porcentaje superior al 25% del capital pendiente de pago.
CONDICION RESOLUTORIA
Condición que garantiza el cumplimiento de una obligación (habitualmente el pago de una deuda) con la anulación o resolución de lo contratado.
CONTRATO DE ARRENDAMIENTO
O contrato de alquiler, a través del que se establecen el precio y las condiciones que ha de cumplir un arrendatario o inquilino con el arrendador o propietario del inmueble a fin de poder hacer uso del mismo.
D
DIFERENCIAL
Porcentaje que se incrementa a la indicador de referencia (Euribor, CECA, IRPH, ...) de un préstamo.
DIVISA (Préstamo en)
Préstamo que se referencia a una divisa distinta a la moneda del país donde se instrumenta el préstamo y al tipo de interés en vigor en el país de origen de la divisa..
DIVISION HORIZONTAL
Protocolo que consiste en dividir en distintas fincas una finca de origen o matriz, acordándose los porcentajes de participación o copropiedad de cada una de ellas sobre la totalidad. Este acto ha de quedar inscrito en el Registro de la Propiedad.
E
EMBARGO
Intervención judicial de los bienes de un deudor por incumplimiento de la obligación de pago.
ESCRITURAS
Documento publico que se protocolariza ante Notario que ejerce como fedatario de todo lo que se transcribe y de las personas que intervienen
EXPERIAN
Empresa privada que gestiona registro de cuotas impagadas e informa a las entidades de crédito de la situación de morosidad de los titulares solicitantes de préstamo
EURO
Moneda de curso oficial en la Unión Europea. Circula en 13 países de los 27 que componen la Unión Europea.
EURIBOR
Indicador de referencia oficial, que se utiliza para aplicar en las operaciones económicas y monetarias como son los préstamos hipotecarios.
H
HIPOTECA
Derecho sobre una garantía real que el acreedor dispone sobre las obligaciones adquiridas por un deudor. Junto con la devolución del principal, el acreedor tiene derecho al cobro de intereses ordinarios, a los de mora y a las costas y gastos por la posible reclamación judicial en caso de incumplimiento en el pago. Se instrumenta en documento público y se inscribe en el Registro de la Propiedad por los derechos adquiridos.
HIPOTECA APLAZADA
Consiste en una modalidad de hipoteca en la que una parte importante del capital se pospone al final de la vida útil del préstamo.
HIPOTECA CAMBIO DE CASA
Modalidad de hipoteca que permite a los propietarios de una vivienda adquirir una nueva sin necesidad de vender anticipadamente la vivienda actual con el fin de aportar fondos a la compra de la nueva. La entidad bancaria aporta el dinero para la compra de la vivienda nueva, pactando carencias de capital y/o intereses facilitando en el tiempo la venta de la vivienda antigua.
HIPOTECA INVERSA
Modalidad de hipoteca que únicamente pueden suscribir titulares mayores de 65 años siendo la entidad bancaria o financiera la que abone al titular una renta mensual, anual o fija, según pacto y con el fin de complementar la pensión de jubilación. En el momento del fallecimiento de los titulares, los herederos podrán optar bien en abonar el importe de la hipoteca pendiente o bien liquidar el inmueble par cancelar la deuda. Para la entidad bancaria la garantía exclusivamente será la vivienda y en ningún caso podrá ejercer acciones sobre los titulares o herederos.
I
INFLACIÓN
aumento del nivel de precios frente a un poder adquisitivo estable.
INTERES
Remuneración sobre el capital prestado
INTERESES DE DEMORA
Interés que se aplica de forma adicional a las cuotas impagadas, penalizando proporcionalmente los días que transcurran desde el venciendo hasta la fecha de pago.
IMPUESTO ACTOS JURIDICOS DOCUMENTADOS (IAJD)
Impuesto que grava los actos reflejados en documento publico (firmado ante Notario) que sean inscribibles (Registros) y de naturaleza económica
IMPUESTO DE BIENES INMUEBLES (IBI)
Impuesto municipal que grava la propiedad, de carácter anual y que se referencia sobre el valor catastral del inmueble
IMPUESTO SOBRE EL INCREMENTO DE VALOR DE LOS TERRENOS DE NATURALEZA URBANA (PLUSVALIA MUNICIPAL)
Impuesto municipal que grava el incremento de valor de los terrenos en las transmisiones patrimoniales referenciados desde la fecha de adquisición de los inmuebles hasta la fecha de venta. El sujeto pasivo de este impuesto es el vendedor, salvo que pacto contrario reflejado en la escritura.
IMPUESTO DE TRANSMISIONES PATRIMONIALES (ITP)
Impuesto que grava las segundas y posteriores trasmisiones de patrimonio (inmuebles). Las competencias están transferidas a las Comunidades Autónomas, siendo en la mayoría de ellas un 7% sobre el valor de transmisión, si bien hay excepciones y bonificaciones dependiendo de cada Comunidad.
IMPUESTO SOBRE EL VALOR AÑADIDO (IVA)
Impuesto que grava las primera transmisión de los bienes inmuebles (venta de nueva construcción). El tipo que se aplica en estas operaciones es el 7%. En Canarias este impuesto se sustituye por el IGIC y supone un 5% sobre el valor.
IPC
Es el Índice de Precios de Consumo, es decir, índice que coteja los `recios de un conjunto de productos.
IRPH
Indicador de referencia oficial, que se utiliza para aplicar en las operaciones económicas y monetarias como son los préstamos hipotecarios. Tiene 3 modalidades diferentes: el de bancos, el de cajas y el de conjunto de entidades (media de los 2 anteriores)
L
LICENCIA DE PRIMERA OCUPACION
Documento administrativo municipal que autoriza la ocupación de una construcción que se ha ejecutado conforme a lo exigido en la Licencia Municipal de Obras
LICENCIA DE OBRAS
Documento administrativo municipal que faculta el inicio y ejecución de una construcción, habiendo quedado comprobado el cumplimiento de las ordenanzas en materia técnica y urbanística que rige en su emplazamiento.
LIBRE DE CARGAS
Expresión que indica que sobre una propiedad no pesa ninguna carga que limite su dominio como pueden ser hipotecas, usufructos, condiciones resolutorias, embargos, etc.
M
MIBOR
Indicador de referencia oficial en los préstamos formalizados antes del 1 de Enero de 2000. Precio del dinero en el mercado interbancario de Madrid. Los días que no hay cruce de operaciones, se sustituye por el Euribor para el cálculo de la media mensual.
N
NOTA SIMPLE
Comunicación escrita que emite el Registro de la Propiedad informando del estado de una finca respecto a su dominio y limitaciones sobre este dominio.
NOTARIO
Fedatario oficial que interviene en la formalización de los contratos a los que se quiere o se debe dar carácter público, velando tanto por la legalidad de todas las cláusula y la capacidad legal de las partes contratantes. Sus honorarios están regulados por ley y por el Colegio Notarial. https://www.notariado.org
NOVACION
Acto por el que se modifican algunos de los términos pactados en contrato por expreso acuerdo entre las partes. En los préstamos hipotecarios, las modificaciones que afectan a las condiciones del tipo de interés y/o plazo quedan exentas del impuesto de Actos Jurídicos Documentados (Ley 2/94)
O
OBRA NUEVA
Documento de carácter público donde se declara la existencia de una obra o construcción de nueva ejecución. El Registro de la Propiedad designará un nuevo número registral de finca que sustituirá al de la finca que le precede.
OFERTA VINCULANTE
En las hipotecas sobre viviendas, documento que las entidades de crédito tienen obligación de emitir y entregar al cliente dando cuenta de las particularidades y condiciones financieras del préstamo concedido, teniendo carácter vinculante para la entidad, hasta la firma ante Notario.
En caso de subrogación de un préstamo hipotecario entre entidades es el documento que la entidad que pretende quedarse con el préstamo emite y envía a la entidad acreedora informando de las nuevas condiciones del tipo de interés que aplicaría al cliente en el caso de que se cambie de entidad.
P
PEIT
Plan Estratégico de Infraestructuras y Transportes creado por el Gobierno de Zapatero con el fin de proponer medidas que ayuden a mejorar la competitividad económica, la cohesión territorial y social, y la seguridad y calidad del servicio en todos los modos de transporte.
PIB
Producto Interior Bruto, esto es, el valor monetario de la producción de bienes y servicios de un país durante un período de tiempo determinado (trimestre o año).
PLUSVALIA MUNICIPAL (Ver: IMPUESTO SOBRE EL INCREMENTO DE VALOR DE LOS TERRENOS DE NATURALEZA URBANA)
PRESTAMO PERSONAL
Préstamo cuya única garantía es la personal del deudor, que responderá con todo sus bienes presentes y futuros para el pago de la deuda.
PRETASACION
Estimación aproximada del valor de una propiedad careciendo de carácter vinculante, oficial o legal. No se realiza inspección ocular y se trabaja con los parámetros no cotejados facilitados por el solicitante. Se emiten con el objeto de servir de ayuda en una toma inicial de decisiones.
PROCEDIMIENTOS JUDICIALES
Información pública acerca de las reclamaciones financieras que por vía judicial tienen pendientes particulares o empresas. Información a la que las entidades de crédito acceden al analizar la situación financiera y crediticia de sus clientes.
PROVISION DE FONDOS
Anticipo de dinero retenido por las Gestorías designadas por las entidades financieras para la tramitación en la liquidación de impuestos e inscripciones de los títulos al desconocerse el importe exacto. Una vez terminado el proceso y con las facturas correspondientes se liquida el resto sobrante o faltante.
R
R.A.I. (RAI)
Siglas de Registro de Aceptaciones Impagadas. Registro que recoge las devoluciones de letras domiciliadas y aceptadas tanto de personas físicas como jurídicas. Información a la que las entidades de crédito acceden al analizar la situación financiera y crediticia de sus clientes
REAGRUPACION DEUDA
Refinanciación de varios préstamos en uno solo, habitualmente con garantía hipotecaria y con el fin de reestructurar deuda a corto plazo por deuda a largo plazo.
REFINANCIACION
Cambio de un préstamo por otro, bien sea en la misma entidad financiera o en otra, habitualmente ampliando plazos con el fin de facilitar al cliente mejoras en la forma de pago. En ocasiones con la refinanciación se solicita una reagrupación de varios préstamos en uno unificando plazos y cuotas.
REGISTRO DE LA PROPIEDAD
Órgano oficial que inscribe y publicita la situación sobre el dominio de los bienes inmuebles y las limitaciones de este dominio, en un momento determinado. https://www.registradores.org
RESPONSABILIDAD HIPOTECARIA
Obligación que adquiere el titular de un préstamo hipotecario que recoge la suma de todos los conceptos que se garantiza mediante hipoteca (capital principal del préstamo, intereses ordinarios, intereses de demora, costas y gastos judiciales, ...). El valor de esta responsabilidad hipotecaria es sobre el que se aplica el impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Es la entidad financiera la que determina el valor de esta responsabilidad situándose normalmente entre el 150% y el 200% del nominal del préstamo.
S
SEGURO AMORTIZACION DEL PRESTAMO
Seguro que garantiza el pago del capital pendiente de amortizar en caso de fallecimiento o invalidez de los titulares de un préstamo. Suele ser de prima única incorporándolo al capital solicitado de préstamo a fin de que también sea financiado
SEGURO MULTIRRIESGO HOGAR
Seguro que cubre los accidentes y desperfectos ocurridos en una vivienda en las maneras y formas recogidas en cada póliza. La Ley Hipotecaria obliga a los titulares de una hipoteca a tener cubierto el siniestro de incendio por el valor de construcción o vuelo de la vivienda.
SUBROGACION
Se distingue una subrogación pasiva y otra activa.
Subrogación pasiva es aquella en la que el comprador de una propiedad adquiere los derechos y obligaciones que en base a un préstamo anterior con garantía de esa propiedad tenía el vendedor. Este tipo de subrogación suele darse en las compras de nueva construcción en la que los compradores se subrogan en el préstamo hipotecario que el promotor tenía para financiar la construcción. Subrogación activa es la que se produce cuando el cambio se da en el acreedor hipotecario, es decir en la entidad que soporta el préstamo.
T
T.A.E. (TAE)
Siglas de Tasa Anual Equivalente. Tipo de interés transformado a un equivalente anual teniendo en cuenta para su cálculo la periodicidad de las cuotas, así como las condiciones financieras, comisiones y gastos iniciales. Su utilidad se entiende con el fin de poder equiparar préstamos en los que difieren aspectos como periodos de revisión del tipo de interés, periodicidad de las cuotas, así como distintas comisiones y gastos exigidos por cada entidad para la concesión de sus préstamos. El Banco de España obliga a informar de la T.A.E., a fin de que sirva de indicador de referencia, en la publicidad y notificación de los préstamos que conceden las entidades financieras.
TASACION
Estimación del valor de una propiedad realizada por un profesional cualificado, que hará una inspección ocular y aplicará la metodología reconocida para tal fin. Cuando se solicita certificado de tasación para la concesión de préstamos para el mercado hipotecario este debe ser emitido por sociedad constituida al efecto, autorizada por el Ministerio de Economía y Hacienda y bajo el control del Banco de España.
TIPO DE INTERES
Porcentaje que se aplica al capital pendiente prestado a fin de considerar los intereses que se han de abonar por el préstamo.
TIPO FIJO
Tipo de interés nominal que permanece invariable a lo largo de la vida del préstamo con independencia de las fluctuaciones de los mercados financieros.
TIPO VARIABLE
Tipo de interés nominar que se revisa con una periodicidad determinada. Para determinar su valor se toma como herramientas de calculo un índice de referencia que recoja las variaciones y fluctuaciones del mercado (Euribor, IRPH, ...) más un diferencial que actuará como margen.
U
USUFRUCTO
Derecho real para el uso y disfrute que posee una persona llamada "usufructuario" sobre una propiedad de otra persona denominada "nudo propietario"
V
VALOR CATASTRAL
Valor facilitado por los Ayuntamientos a efectos tributarios del pago del IBI . Su valor viene determinado por la suma del valor de suelo y el valor de construcción a efectos contributivos y sin correspondencia con el valor real de mercado. http://ovc.catastro.meh.es/.
VIDA LABORAL
Documento emitido por la Seguridad Social que informa del histórico de las situaciones de alta y baja de los trabajadores en los distintos regímenes de cotización y fórmulas de contratación. Información que las entidades de crédito solicitan con el fin de analizar la antigüedad, experiencia y estabilidad del empleo de los solicitantes de financiación. Vida Laboral http://www.seg-social.es/Internet_1/Lanzadera/index.htm?URL=50 y tel. 901 50 20 50.
V.P.O.
Vivienda de Protección Oficial. Vivienda cuya tipología, dimensiones, precio y acceso a su propiedad está regulada por la Administración, al objeto de obtener beneficios económicos y fiscales. Su precio máximo esta determinado por módulos
V.P.T.
Viviendas de Precio Tasado. Consisten en una forma de financiación de las viviendas que reúnen una serie de características (metros cuadrados, precio determinado por la comunidad autónoma). La desaparición de VPT se produce con el Real Decreto 1186/98.
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